Comprendre les ratios d'endettement : ABD et ATD expliqués

Les chiffres qui déterminent votre approbation hypothécaire

Lorsque vous demandez une hypothèque, les prêteurs utilisent des calculs spécifiques pour déterminer combien vous pouvez emprunter. Deux mesures critiques—le ratio d'amortissement brut de la dette (ABD) et le ratio d'amortissement total de la dette (ATD)—jouent un rôle majeur dans cette évaluation. Comprendre ces ratios peut vous aider à vous préparer pour l'approbation hypothécaire et éviter les déceptions.

Qu'est-ce que le ratio d'amortissement brut de la dette (ABD)?

Votre ratio ABD mesure le pourcentage de votre revenu mensuel brut nécessaire pour couvrir les coûts de logement.

Calcul de l'ABD :

(Paiement hypothécaire mensuel + Taxes foncières + Frais de chauffage + 50 % des frais de condo) ÷ Revenu mensuel brut × 100

Exemple :

• Paiement hypothécaire mensuel : 2 000 $
• Taxes foncières : 300 $
• Chauffage : 100 $
• Frais de condo : 400 $ (50 % = 200 $)
• Coûts totaux de logement : 2 600 $
• Revenu mensuel brut : 8 000 $
• Ratio ABD : 32,5 %

Ratio ABD acceptable :

La plupart des prêteurs exigent un ratio ABD de 39 % ou moins, bien que certains puissent accepter jusqu'à 45 % dans certaines circonstances.

Qu'est-ce que le ratio d'amortissement total de la dette (ATD)?

Votre ratio ATD inclut toutes vos obligations de dette, pas seulement les coûts de logement.

Calcul de l'ATD :

(Coûts de logement + Tous les autres paiements de dette) ÷ Revenu mensuel brut × 100

Les autres dettes incluent :

• Paiements minimums de carte de crédit
• Prêts automobiles
• Prêts étudiants
• Prêts personnels
• Marges de crédit
• Autres obligations hypothécaires ou de location

Exemple :

• Coûts de logement : 2 600 $ (de l'exemple ABD)
• Paiement de voiture : 400 $
• Minimum de carte de crédit : 100 $
• Prêt étudiant : 200 $
• Obligations de dette totales : 3 300 $
• Revenu mensuel brut : 8 000 $
• Ratio ATD : 41,25 %

Ratio ATD acceptable :

La plupart des prêteurs exigent un ratio ATD de 44 % ou moins, bien que certains puissent accepter jusqu'à 50 % avec de solides facteurs compensatoires.

Pourquoi ces ratios sont importants

Les ratios d'endettement servent plusieurs objectifs :

• Protection du prêteur : Assure que vous pouvez vous permettre vos paiements hypothécaires
• Protection de l'emprunteur : Vous empêche de devenir surendetté
• Conformité réglementaire : Requis par les assureurs hypothécaires et les régulateurs
• Test de résistance : Assure que vous pouvez gérer des augmentations de taux potentielles

Le test de résistance hypothécaire

Depuis 2018, tous les prêteurs réglementés par le gouvernement fédéral doivent qualifier les emprunteurs au plus élevé de :

• Le taux contractuel + 2 %, ou
• 5,25 % (le taux de qualification minimum)

Cela signifie que vos ratios ABD et ATD sont calculés en utilisant un taux plus élevé que celui que vous paierez réellement, vous assurant de pouvoir gérer des augmentations de taux potentielles.

Exemple :

Si votre taux hypothécaire réel est de 3,5 %, vous serez qualifié à 5,5 % (3,5 % + 2 %). Cela affecte considérablement combien vous pouvez emprunter.

Améliorer vos ratios d'endettement

Si vos ratios sont trop élevés, considérez ces stratégies :

1. Réduire la dette existante

• Rembourser les cartes de crédit
• Rembourser les prêts automobiles
• Consolider la dette à intérêt élevé
• Fermer les facilités de crédit inutilisées

2. Augmenter votre revenu

• Inclure toutes les sources de revenus admissibles
• Ajouter un co-emprunteur ou garant
• Documenter les revenus secondaires ou les primes

3. Ajuster votre budget de maison

• Considérer une propriété moins chère
• Augmenter votre mise de fonds
• Choisir un amortissement plus long (si admissible)

4. Stratégies de timing

• Attendre que les dettes soient remboursées
• Reporter les achats majeurs
• Planifier stratégiquement votre demande

Idées fausses courantes

Mythe 1 : « Je peux me le permettre, donc je serai approuvé »

L'abordabilité personnelle et les calculs du prêteur sont différents. Les prêteurs utilisent des formules standardisées qui peuvent différer de votre budget réel.

Mythe 2 : « Ma cote de crédit est tout ce qui compte »

La cote de crédit est importante, mais les ratios d'endettement sont tout aussi critiques. Un excellent crédit ne surmontera pas de mauvais ratios.

Mythe 3 : « Ces ratios sont flexibles »

Bien que certains prêteurs aient des seuils légèrement différents, les ratios sont largement standardisés, en particulier pour les hypothèques assurées.

Circonstances spéciales

Emprunteurs travailleurs autonomes

Les personnes travailleuses autonomes peuvent faire face à un examen supplémentaire. Les prêteurs calculent généralement la moyenne de votre revenu sur 2 à 3 ans et peuvent exiger une documentation supplémentaire.

Revenu de location

Le revenu de location des propriétés d'investissement peut aider vos ratios, mais les prêteurs ne comptent généralement que 50 à 80 % du revenu de location brut.

Revenu variable

Les commissions, primes et heures supplémentaires peuvent être incluses si vous avez un historique de 2 ans et qu'elles sont susceptibles de continuer.

Planifier à l'avance

Comprendre vos ratios d'endettement avant de commencer à chercher une maison peut vous éviter des déceptions. Voici comment vous préparer :

1. Calculez vos ratios : Sachez où vous en êtes avant de postuler
2. Obtenez une préapprobation : Comprenez votre capacité d'emprunt réelle
3. Créez un plan de réduction de la dette : Si nécessaire, travaillez à améliorer vos ratios
4. Budgétisez de manière réaliste : Rappelez-vous que la qualification n'égale pas l'abordabilité confortable

Au-delà des ratios

Bien que les ratios ABD et ATD soient cruciaux pour l'approbation hypothécaire, rappelez-vous qu'ils sont des normes minimales, pas des recommandations. Considérez votre portrait financier complet :

• Besoins de fonds d'urgence
• Objectifs d'épargne-retraite
• Autres priorités financières
• Dépenses de style de vie
• Changements de revenus futurs

Obtenez des conseils d'experts

Naviguer dans les ratios d'endettement et la qualification hypothécaire peut être complexe. Un professionnel hypothécaire peut vous aider à :

• Calculer vos ratios ABD et ATD exacts
• Identifier des stratégies pour les améliorer
• Trouver des prêteurs avec des politiques appropriées pour votre situation
• Comprendre combien vous pouvez confortablement vous permettre

Prêt à comprendre votre capacité d'emprunt? Contactez-nous dès aujourd'hui pour une évaluation hypothécaire complète et des conseils personnalisés sur la maximisation de votre potentiel d'approbation.