Renouvellement et transfert hypothécaire
Obtenez le meilleur taux à la fin de votre terme - n'acceptez pas moins
Ne renouvelez pas simplement - Comparez et économisez!
Lorsque votre terme hypothécaire se termine, votre prêteur actuel vous enverra une offre de renouvellement. Beaucoup de propriétaires la signent simplement sans magasiner - et cela pourrait vous coûter des milliers de dollars.
En tant que courtier hypothécaire, je peux vous aider à comparer les offres de plus de 26 prêteurs pour vous assurer d'obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions possibles pour votre renouvellement.
Qu'est-ce que le renouvellement hypothécaire?
Le renouvellement hypothécaire se produit lorsque votre terme hypothécaire actuel expire (généralement tous les 1 à 5 ans), mais que votre prêt n'est pas encore entièrement remboursé.
À ce moment, vous avez trois options principales:
- Renouveler avec votre prêteur actuel au taux qu'il vous offre
- Transférer vers un nouveau prêteur pour un meilleur taux ou de meilleures conditions
- Refinancer pour accéder à la valeur nette ou modifier la structure de votre hypothèque
La clé est de commencer à magasiner 120 jours avant votre date de renouvellement pour obtenir le meilleur taux et éviter d'être coincé avec une offre défavorable.
Qu'est-ce qu'un transfert hypothécaire (switch)?
Un transfert hypothécaire, aussi appelé 'switch', signifie déplacer votre hypothèque existante vers un nouveau prêteur à la fin de votre terme - sans modifier le montant ou la structure de l'hypothèque.
Avantages du transfert:
- Meilleur taux d'intérêt - Souvent significativement plus bas que l'offre de renouvellement de votre prêteur actuel
- Aucune pénalité - Les transferts à la fin du terme sont sans pénalité
- Meilleures conditions - Options de remboursement anticipé plus flexibles, transférabilité, etc.
- Aucune évaluation requise dans la plupart des cas
- Frais minimes - Plusieurs prêteurs couvrent les frais légaux/de transfert
Le processus de transfert est simple et rapide - je m'occupe de toute la paperasse et de la coordination avec les deux prêteurs.
Pourquoi votre banque veut que vous signiez simplement
Les banques comptent sur l'inertie et la loyauté des clients. Elles savent que la plupart des gens ne magasinent pas au moment du renouvellement, que le processus de renouvellement semble compliqué, et que les clients présument que leur prêteur actuel offre un taux compétitif.
La réalité: L'offre de renouvellement initiale de votre prêteur est souvent 0,25% à 1,00% plus élevée que le meilleur taux disponible sur le marché.
Sur une hypothèque de 300 000 $, une différence de seulement 0,50% sur 5 ans équivaut à environ 7 500 $ d'intérêts supplémentaires.
C'est pourquoi il est crucial d'avoir un courtier hypothécaire indépendant qui compare toutes les options disponibles avant de signer quoi que ce soit.
Quand devriez-vous commencer le processus?
Échéancier pour le renouvellement/transfert:
120 jours avant l'échéance: Contactez-moi pour commencer à magasiner les taux. Plusieurs prêteurs offrent des garanties de taux pour 120 jours, vous protégeant contre les hausses de taux.
90-120 jours avant: Révisez votre situation financière et vos objectifs. Voulez-vous modifier votre amortissement? Accéder à la valeur nette? Changer la fréquence de paiement?
60-90 jours avant: Soumettez les demandes pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions.
30-45 jours avant: Finalisez votre choix et complétez la paperasse de transfert/renouvellement.
À l'échéance: Votre nouvelle hypothèque (ou hypothèque renouvelée) prend effet sans problème.
Important: N'attendez pas à la dernière minute! Commencer tôt vous donne le plus de pouvoir de négociation et la meilleure sélection de taux.
Erreurs courantes de renouvellement à éviter
1. Signer la première offre
La première offre de votre prêteur est rarement la meilleure. Négociez toujours ou comparez avec d'autres prêteurs.
2. Attendre la dernière semaine
Cela limite vos options et vous place dans une position de négociation faible.
3. Regarder seulement le taux
Considérez les privilèges de remboursement anticipé, la transférabilité, les calculs de pénalité et autres conditions - pas seulement le taux d'intérêt.
4. Ne pas réviser votre situation financière
Vos besoins ont peut-être changé depuis que vous avez obtenu votre hypothèque. Peut-être pouvez-vous vous permettre des paiements plus élevés pour la rembourser plus rapidement, ou vous devez accéder à la valeur nette.
5. Présumer que le transfert est compliqué
Avec un courtier qui s'occupe de tout, transférer vers un nouveau prêteur est simple et ne vous coûte souvent rien.
Quels documents avez-vous besoin?
Le processus de renouvellement/transfert nécessite une documentation minimale:
- Relevé hypothécaire actuel montrant le solde et la date d'échéance
- Preuve de revenu (talons de paie récents, T4, ou déclarations de revenus)
- Compte de taxes foncières
- Preuve d'assurance habitation
- Pièce d'identité (permis de conduire ou passeport)
Dans plusieurs cas, si vous transférez simplement sans modifier le montant hypothécaire, aucune évaluation de la propriété n'est requise.
Je vous guiderai à travers exactement ce qui est nécessaire pour votre situation spécifique et vous aiderai à rassembler tout efficacement.
Comment je vous aide à obtenir la meilleure offre
En tant que votre courtier hypothécaire, je vous offre:
- Accès à plus de 26 prêteurs - Comparez les taux des grandes banques, caisses et prêteurs alternatifs
- Négociation experte - Je connais les taux réellement disponibles et peux négocier en votre nom
- Surveillance des taux - Je surveille le marché et vous alerte du meilleur moment pour verrouiller votre taux
- Gestion complète de la paperasse - Je coordonne tout entre les prêteurs, avocats et vous
- Conseils impartiaux - Je suis rémunéré par le prêteur, pas par vous, et je n'ai aucune loyauté envers une institution particulière
- Gain de temps - Une conversation avec moi remplace des heures d'appels à différentes banques
Mon objectif est simple: vous faire économiser de l'argent et rendre le processus de renouvellement sans stress.
Francis LavalléeCourtier hypothécaire - AMF: 248693
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